Памятка для потребителей в сфере финансовых услуг  		

В Российской Федерации личные неимущественные отношения, к которым относятся и обязательства в сфере финансовых услуг, регулируются Гражданским законодательством. Среди договоров оказания финансовых услуг выделяют такие договоры, как договор страхования, банковского обслуживания, кредитования и прочее. 

Страхование - особый способ защиты имущественных интересов лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых (страховых) взносов.
В страховании участвуют как минимум две стороны: страховая организация - страховщик и клиент - страхователь. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Договор страхования - соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев. Договор страхования заключается в письменной форме, факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством - полисом. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
      До заключения договора страховщик обязан предоставить страхователю информацию о фирменном наименовании (наименование) своей организации, месте ее нахождения и режиме работы. Ввиду того, что страхование является лицензируемым видом деятельности, до сведения потребителей должна быть доведена информация о номере лицензии, сроке действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Кроме того,  потребителям должна быть доведена информация об услугах страхования, в том числе о порядке заключения и оформления договора, правилах страхования.
      В случае нарушения права потребителя на информацию об исполнителе, а также о реализуемых услугах, страховщик может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- о застрахованном лице;
-о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
 Вместе с договором страхования и полисом страховщик предоставляет страхователю правила страхования, с указанием страхователя (страхователей), объекта страхования, страховых случаев, страховой суммы, страхового взноса, формы и порядка их уплаты, порядка заключения и оформления договора, срока действия договора страхования, прав и обязанностей сторон, порядка прекращения договора страхования, порядка разрешения споров, документов, предоставляемых страховщику при наступлении страхового случая и в случае досрочного расторжения договора страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в форме компенсации морального вреда, причиненного вследствие посягательства на принадлежащие гражданину нематериальные блага.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если в договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В этом случае страховщик ь также может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами. Кроме того, указанный федеральный орган вправе предъявить иск в суд о признании действий страховщика противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.
При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
Выделяют добровольное (на основе договора между страховщиком и страхователем в силу закона на добровольных началах) и обязательное (законное обязанности страхования) страхование. 
К обязательному государственному страхованию в Российской Федерации относится:
•        социальное страхование (материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы). При этом средства государственного социального страхования направляются на выплату пособий по временной нетрудоспособности, по беременности, родам, на погребение, оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом; оплату путевок на санитарно-курортное лечение и отдых работников и их членов их семей, лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения; частичное содержание санаториев, профилакториев, мероприятий по внешкольному обслуживанию детей;
•        медицинское страхование направлено на расходы по лечению застрахованного лица, связанные с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях, приобретением медикаментов, пребывании в стационарном медицинском учреждении, получением стоматологической помощи и зубным протезированием, проведением профилактических мероприятий;
•        страхование от несчастных случаев на производстве, связанные с утратой     физическими    лицами     здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессиональными заболеваниями;
 
обязанность страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), однако, следует иметь ввиду, что положения по ОСАГО не подпадает под действие законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Права страхователя:
•       на обязательное государственное страхование (социальное, медицинское, от несчастных случаев на производстве, ОСАГО);
•       получение при заключении договора страхования у страховщика договора страхования с указанием соответствующей информации, правил страхования, полиса;
•       при утрате страхового полиса в период действия - получить дубликат страхового полиса;
•       получение информации о событиях, которые являются и не являются
страховыми случаями по конкретному виду страхования;
•       получить информацию, касающейся его финансовой стабильности и не являющейся коммерческой тайной;
•       получение страховой суммы в случае наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, предоставлении полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая;
•       уменьшить размер страховой суммы с последующим возвратом излишне уплаченной страховой суммы;
•       при не исполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по существующему договору, требовать возмещение убытков;
•       страхователь обязан предоставить всю необходимую информацию о состоянии здоровья или о страхуемом имуществе; а так же своевременно выплачивать страховые взносы;
•       на сохранение тайны страхования.
 
Обязанности страховщика:
• предоставление информации о страховом договоре, правилах страхования, полисе, финансовом состоянии страховой компании, страховых случаях, не исполнении или ненадлежащем исполнении страхователем обязательств по существующему договору
•        выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая
•        сохранение страховой тайны
• нести ответственность при не исполнении или ненадлежащем исполнении условий страхового договора перед страхователем.
Анализ существующей страховой практики показывает, что наиболее характерными нарушениями потребителей, допускаемыми со стороны страховых компаний  являются: 
- нарушение установленного срока регистрации в качестве страхователя у страховщика;
- нарушение установленного срока регистрации в качестве страхователя у страховщика более чем на 90 дней;
- осуществление юридическим или физическим лицом, заключившим трудовой договор с работником, деятельности без регистрации в качестве страхователя у страховщика;
- неуплата или неполная уплата сумм страховых взносов в результате занижения облагаемой базы для начисления страховых взносов, иное неправильное исчисление сумм страховых взносов;
- нарушение установленного срока представления страховщику установленной отчетности или ее непредставление; 
Данные действия нарушают положения Федерального закона РФ от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 23.07.2008) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (принят ГД ФС РФ 02.07.1998) исходя из этого, виновные лица могут быть привлечены к административной ответственности в соответствии с действующим законодательством РФ.
     В пределах своей компетенции уполномоченный орган исполнительной власти, осуществляющий надзор и контроль за соблюдением прав потребителей (Роспотребнадзор) имеет право привлекать к ответственности лиц, предоставляющих искаженную, неполную или недостоверную информацию, вводящую в заблуждение потребителей, вследствие чего в договор включаются условия, ставящие потребителей в невыгодное положение, а также, если страховая компания предоставление одних услуг, обуславливает обязательным приобретением других, что является нарушением ст.ст.10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
К договорам банковского обслуживания относятся договоры банковского вклада и банковского счета.
Взаимоотношения между банком и потребителем (гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим услуги банка исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) по внесению в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств регулируются гл. 44 Гражданского Кодекса РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также указаниями, инструкциями  и положениями Центрального Банка РФ, такими как:
- Положение Центрального Банка РФ «"Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П);
- Указание Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости кредита»;
- Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
- Положение Центрального Банка РФ " О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 N 302-П (ред. от 12.12.2008);
  
Банковский вклад
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. 
Право на принятие вкладов имеют банки, которым выдана лицензия.
До заключения договора банковского вклада потребителю должна быть предоставлена надлежащая информация, включая полное фирменное наименование кредитной организации, ее адрес, режим работы, а также информация о предоставляемых ею услугах. Кроме того, до сведения вкладчиков должна быть доведена информация о номере лицензии, сроке действия, а также об органе, выдавшем лицензию.
В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это права, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также, уплаты на нее процентов исходя из ставки рефинансирования (учетной ставки).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Различают вклады «до востребования» и «срочный».
Срочный вклад предусматривает возврат вклада по истечении определенного договором срока. По первому требованию вкладчика, банк обязан выдать вкладчику сумму вклада или ее часть. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
В случае, если в договоре отсутствуют условия о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки (ставки рефинансирования ЦБ РФ) по состоянию на 15.09.2009г. она составляет 10,5%.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Измененный размер процентов вводится по истечении месяца с момента, когда потребители были информированы о таком изменении, если иное не предусмотрено договором. В случае недоведения этой информации до сведения потребителей, банк несет ответственность перед потребителями в том числе, в виде убытков.
Определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
Предмет договора - вклад в рублях или иностранной валюте. Вкладчик обладает правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов. Сторонами договора банковского вклада являются банк (который осуществляет банковскую деятельность в течение не менее 2 лет с даты государственной регистрации) и вкладчик (любое физическое или юридическое лицо). Форма договора - письменная, внесение вклада ложно быть удостоверено сберегательной книжкой, депозитным сертификатом или иным, выданным банком, вкладчику документом, отвечающим требованиям. В договоре также должны быть оговорены сроки (день, месяц, квартал, год) и порядок выплаты процентов по вкладу и возврата суммы вклада. При возврате суммы вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
прекращение договора банковского вклада прекращается для физических лиц - по волеизъявлению, для юридических лиц - по первому требованию (по вкладам до востребования) или в порядке, предусмотренным договором (для вкладов на особых условиях).
 
Права вкладчика:
•        свобода в выборе банка для вложения денежных средств
•        при заключении договора банковского вклада, получить документ, удостоверяющий внесение денежных средств (квитанция к приходному кассовому ордеру, подписанная кассиром банка), сберегательную книжку (с указанием наименования и местонахождения банка или его филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк), сберегательный или депозитный сертификат.
•        обязательное страхование своего вклада за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов или по желанию другим способом (введение субсидиарной ответственности РФ, добровольного страхования вкладов)
•        получение информации у банка об обеспеченности возврата вклада.
•        требовать немедленного возврата суммы вклада с уплатой процентов при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада, при ухудшении условий обеспечения, пр принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах, при невозврате вклада, его неравномерном удержании или невыплате процентов
Обязанности банка:
•        выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя
•        осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки
•        выдать вкладчику новую сберегательную книжку в случае утраты или если она приведены в негодное состояние
•        возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором
•        выдать сумму вклада или часть ее по первому требованию
•        выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором
 Банковский счет: двусторонне обязывающий, предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции. Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент- владелец счета (физическое или юридическое лицо). Форма договора- письменная, связана с процедурой заключения договора и открытия счета.
 Права клиента:
•        возможность открыть счет в любом банке или кредитной организации, которая имеет лицензию Банка России, с последующим выполнением соответствующих операций банком
•        определять и контролировать направление денежных средств: выдача соответствующих сумм со счета, списание денежных средств
•        получать информацию о требованиях банка к клиенту, оплате услуг банка
•        расторгнуть договор банковского счета в любое время с последующей выдачей остатка денежных средств со счета.
 Обязанности банка:
•        принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства
•        выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету
•        заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет
•        совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами
•        зачислять на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа
•        выдавать по распоряжению клиента или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа
•        уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, зачисляя их на его счет в сроки, предусмотренные договором
•        информировать клиента о произведенном зачете требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета, оплатой услуг банка, а также требованием клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами в порядки и сроки, которые предусмотрены договором
•        осуществлять списание денежных средств со счета на основании распоряжений клиента
•        при использовании банком денежных средств клиента, гарантировать беспрепятственное распоряжение клиенту этими денежными средствами
•        гарантировать тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте
•        банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, определять и контролировать направления использования денежных средств клиента
Кредитование - предоставление кредитором денежных средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Кредитный договор заключается в письменной форме. Возможность получения и размер кредита рассматривается банком с учетом гражданства, наличия прописки, возраста, семейного положения, наличия у заемщика членов семьи, находящихся на иждивении, денежного дохода, наличия других кредитных договоров.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
За пользование денежными средствами с заемщика банком взимается плата- процент от кредита в размере, в срок и в порядке, предусмотренным договором кредитования. В сумму ежемесячной оплаты входит: сборы за рассмотрение заявки по кредиту, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, за расчет и операционное обслуживание, сумма по погашению основной суммы долга по кредиту, процентов по кредиту, комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, а именно, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 статьи 395 ГК РФ, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В качестве примера, можно выделить наиболее часто применяемые нарушения при кредитовании потребителей, это прежде всего, неполная или недостоверная информация о размере процентной кредитной ставки и порядке погашения кредитной задолженности нарушающей права потребителя, «… цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем», и график погашения этой суммы», а именно п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» включение в договор условий, ущемляющих права заемщика (потребителя) или же обусловливание приобретения одних услуг обязательным приобретением других (например, банк согласен предоставить потребителю кредит, только если он откроет счет в данном банке), что является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей или же такое как, право банка в одностороннем порядке изменять размер процентной кредитной ставки, что является нарушением ст. 310 ГК РФ.

Права заемщика:
  •        получение кредита в любом банке или кредитной организации, имеющей лицензию Банка России, в зависимости от возможностей заемщика
•        получать информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, а так же о ежемесячных выплатах
 Обязанности банка:
 •        заключать кредитный договор с любым клиентом, возможности которого соответствуют необходимым для заключения договора требованиям
•        информировать заемщика о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до условий изменения кредитного договора
•        информировать заемщика о ежемесячной оплате по кредиту
•        информировать заемщика о последствиях несвоевременной выплаты кредита ( процентная ставка по просроченной ежемесячной оплате, отказе от оплаты, ответственности за несоблюдение пунктов договора)
 
Важно помнить, что если Вы приняли решение о страховании, открытии банковского вклада или взятии кредита, то четкое следование вышеуказанным рекомендациям и соблюдение деятельности выбранной Вами организации нормативным актам указанным в данной памятке позволит Вам с высокой вероятностью избежать серьезных волнений, стрессов и неблагоприятных последствий, которые могут возникнуть вследствие неправильных действий.	
  ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РБ», 41 51 45